——广发银行信贷风险管理系统案例

客户概况

广发银行是经国务院和中国人民银行批准组建、于 1988 年 9 月成立的股份制商业银行。目前，在中国经济发达城市设立了 26 家分行、502家营业网点，在香港设有代表处，并与全球八十多个国家和地区的980多家银行建立了代理行关系。根据英国《银行家》杂志对全球1000家大银行排定的位次，广东发展银行连续五年入选全球银行500强。

2006年，广发银行成功完成改革重组工作，引入了花旗集团、IBM信贷等世界一流的国外企业和中国人寿、国家电网、中信信托等实力雄厚的国内知名企业，新引进的投资者团队获得广东发展银行的控股权和经营管理权。以此为契机，广东发展银行进一步完善公司治理和内控机制，学习和借鉴先进的银行服务理念、管理经验以及产品研发和维护技术，切实提高创新能力和经营管理水平，致力于打造一流现代化商业银行。

需求背景

为加强信贷管理，防范信贷风险，把握企业经营情况，优化客户结构，加强和规范授信管理，防范和控制信用风险，进一步改善金融服务，提高资产质量，建立 审慎高效的现代银行授信制度，广东发展银行在人民银行等监管机构的指导下及时跟进新巴塞尔协议等现代商业银行指导理论的发展动向，先后制订了《广东发展银 行企业法人客户信用等级评定办法》和《广东发展银行企业法人客户统一授信管理办法》；并将配套的信贷风险管理系统的建设作为有效实施风险管理的必备条件。

广发银行与中创软件从2001年开始合作，开始进行信贷风险管理系统的研发，并于2002年3月份完成并达到设计要求。2003年初，双方继续合作，开始建设与信贷风险管理系统融合的企业法人客户信用等级评定系统。工程于2003年5月份开始，9月底完成，并于11月份在全国所有网点正式上线运 行。

系统特点与运行效果

广东发展银行信贷风险管理系统在经过了一期信贷业务流程管理系统与二期企业客户评级系统的融合后，应用到了银行信贷风险控制的各个层面，具体表现在以下几个方面：

全面的客户信息：收集到的信息齐全，有利于对客户真实的评价，从而达到有效控制客户授信，防范风险的作用。

完整的审批流程：审批流程经过环节多，每个环节的信息都完整保留，保证了历史的再现，无论对于当前授信的风险防范以及对于事后的追查都起到重要作用。

合理的授权控制：授权控制采用加权风险防范模型，通过考核机构的管理能力、业务发展情况、以及不同业务品种自身的特点，结合当前客户的授信情况，系统自动计算出当前机构对于该客户的授权控制情况，并辅助以一些定性的条款，实现在授信审批时对风险的防范控制。

灵活的预警机制：系统在一笔授信的每一个环节都定义了许多预警信号，根据预先设置的预警条件，当一笔业务经过该环节时，系统能够根据业务信息自动向主管部门发出预警信息，起到实时监督的作用，有效降低了操作风险。

多样贷后监控：系统提供了多种多样的监控手段，通过外界信息的收集分析结合系统信息的自动跟踪检查，使每一笔贷款的风险防范成为可能。

先进的分析手段：通过风险数据集市的建立，配合第三方数据分析挖掘工具，将系统采集到的各种信息进行加工分析以及预测，能够有效辅助决策，从宏观上起到防范风险的作用。

广东发展银行信贷风险管理系统自2003年11月全面运行以来，无论从业务功能，还是系统性能方面，都达到了系统的设计目标，满足了用户的需求，创造 出显著的经济效益。在双方合作中，中创软件的研发能力与员工职业素质得到了广东发展银行的高度认可。2007年，双方在信贷业务优化、企业征信系统等业务 领域展开了进一步合作。